养两个小孩想提前还贷怎样投资
摘要：
读者来信：
我姓李，和老婆开一个小加工厂，每月收入不到一万元。有养老保险及医疗保险，已交6年，有两个孩子，大的4岁、小的8个月。东莞有一套120㎡的房，价值45万元，在家乡供了一套100㎡的房，价值40万元（每月1800元，20年已供2年），有一辆小车，每月家庭开支5200元（包括小孩学费1000元，管理费及水电费停车费1000元，生活开支1000元，保姆费1200元，其他开支1000元），存款4万元，开厂借了30万元。
如何在3年内还完借款，两个小孩教育基金需存多少及如何买保险（现每月存教育金1000元已存一年半），并希望提前完成房按揭及存款额增加到20万元，请问该如何理财？（注：工厂经营现状一般，可维持）
理财师：
罗秀梅中国农业银行东莞市东城支行国际金融理财师（CFP），获保险从业资格。
一、基本情况
1.已婚，有两小孩，大的4岁、小的8个月；
2.个体工商户，家庭年收入约12万元，有社保，家庭年支出62400元；
3.家庭有一辆小车，两套房子总价值85万元；
4.有存款4万元，银行住房贷款月供1800元20年期，民间借款30万元。
二、理财目标
1.3年内还完借款；
2.预备教育基金及保险规划；
3.提前完成住房按揭；
4.存款额增加到20万元。
三、基本假设
1.个体工商户养老保险费提缴率20%，其中养老保险入账提缴率8%，医疗保险费提缴率8%，其中医疗保险入账提缴率3.8%；
2.通货膨胀率5%，收入成长率5%；
3.幼儿园学费10000元/年，高中学费4000元/年，大学学费16000元/年，学费成长率5%；
4.活期存款利率0.72%，住房按揭利率6.6555%，保持不变。
四、家庭财务诊断
1.资产负债率38%，适度利用财务杠杆；（住房按揭余额约为22.7万元，总负债527000元，总资产元，其中个人养老保险账户余额约27648元，个人医疗保险账户余额约13133元）
2.理财收入为零，财务自由度为零，宜增加理财；鉴于李先生家庭不宜承受高风险，投资宜稳健；
3.净储蓄率、自由储蓄率低，财务规划弹性小；
4.家庭收入来源于个体工商，收入具不稳定性，一旦经营利润下降，可能给家庭带来财务风险；
5.家庭资产绝大部分为房产投资，家庭风险过度集中，房产由于变现能力低，当家庭遇到大额支出（如突发事件等）时，现有的银行存款难以满足实际需求，或将对家庭的财务造成严重的冲击。